La planification des soins de santé aux aînés est essentielle pour éviter la ruine financière

Avez-vous eu « la conversation » avec les personnes âgées de votre vie ?

Non, pas celle sur les oiseaux et les abeilles. Celui sur les plans de soins de santé à long terme.

Si vous n'y êtes pas allé, vous en avez vraiment besoin ou vous risquez une ruine financière et une mauvaise expérience de fin de vie pour un être cher, préviennent les experts.

Dans une décennie, les adultes plus âgés devraient être plus nombreux que les enfants pour la première fois dans l'histoire des États-Unis, selon le Census Bureau. Il y aura 77 millions de personnes âgées de 65 ans et plus en 2034, contre 76,5 millions de moins de 18 ans, a-t-il déclaré. D'ici 2060, près d'un Américain sur quatre aura 65 ans et plus, le nombre de 85 ans et plus triplera et le pays comptera un demi-million de centenaires.

Avec cette poussée attendue, l'Amérique verra probablement une plus grande demande de soins de santé, de soins à domicile et de résidences-services. Mais le coût de ces soins est stupéfiant. Le prix médian de l'aide à la vie autonome est de 54 000 $ par an, une chambre de maison de retraite privée coûte 108 405 $ et l'aide aux soins à domicile de base pendant cinq jours par semaine, huit heures par jour coûte 56 160 $, selon une enquête Genworth sur le coût des soins de 2021.

Selon les projections des dépenses nationales de santé, les dépenses de soins de santé à domicile augmenteront de 83 % de 2018 à 2027, tandis que les dépenses pour les maisons de soins infirmiers et les autres communautés de retraite en soins continus augmenteront de 58 %.

"Cela pourrait être la prochaine crise de santé publique", a déclaré Michelle Griffith, conseillère principale en patrimoine chez Citi Personal Wealth Management.

L'assurance maladie ne couvre généralement pas les soins de longue durée.

L'assurance-maladie et l'assurance complémentaire, ou Medigap, ne paient que les soins aigus à court terme, généralement pour les blessures, les maladies, les besoins urgents et urgents, et pour la récupération ou la réadaptation après une intervention chirurgicale.

Ils ne couvrent pas les soins de longue durée car ils ne sont pas considérés comme des soins médicaux. Au lieu de cela, il est classé comme "une gamme de services et de soutien pour vos besoins de soins personnels" pour vous aider dans la vie quotidienne, selon Medicare.gov.

Seul Medicaid paiera les soins infirmiers non médicaux de longue durée, indéfiniment tant qu'il y en aura besoin. Mais Medicaid est réservé aux personnes dont les finances sont limitées, ce qui laisse un grand nombre d'Américains se débrouiller seuls.

Si vous êtes riche, payer de votre poche peut être acceptable, mais la plupart des Américains n'ont pas cette chance. La moitié de la population est à revenu intermédiaire, selon le Pew Research Center utilisant les données de 2021.

"Le milieu oublié", a déclaré Narda Ipakchi, vice-présidente des politiques à la Fondation SCAN, une organisation caritative publique indépendante axée sur les soins aux personnes âgées. "Ils sont particulièrement à risque. Ils ne sont pas éligibles à Medicaid et paient de leur poche, ce qui est d'un coût prohibitif."

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En ce moment, les amis et la famille prennent le relais. Plus de 50 millions d'adultes américains sont des soignants non rémunérés de la famille, des amis et des voisins, a déclaré la Fondation SCAN. Ils sont la «colonne vertébrale invisible» des soins de santé aux États-Unis, chacun dépensant environ 7 000 dollars par an en frais remboursables liés à la prestation de soins, tels que les dépenses ménagères et médicales, a-t-il déclaré. L'AARP a également estimé que leur travail non rémunéré valait 600 milliards de dollars par an.

"Si nous ne gardons pas ces millions de personnes qui s'occupent gratuitement de leurs proches à la maison, il n'y a aucun moyen pour notre système de santé de couvrir leur absence", a déclaré Randy Wolfe, l'un de ces soignants non rémunérés qui s'est occupé de ses parents vieillissants. et qui est lui-même senior, bientôt 70 ans.

Le jour, il est également président de Lambert's Health Care, une entreprise d'équipement médical à domicile basée à Knoxville, dans le Tennessee, qui aide à transformer les maisons pour permettre aux personnes âgées d'y rester le plus longtemps possible.

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Près de 9 Américains sur 10 âgés de 50 à 80 ans aimeraient «vieillir chez eux» ou vieillir dans le confort de leur foyer, selon un sondage parrainé par l'AARP l'année dernière. Pourtant, près de la moitié reconnaissent qu'ils n'ont pris aucune mesure pour atteindre cet objectif.

Si vous voulez vieillir sur place, il n'est pas excessivement coûteux de modifier votre maison pour le faire, disent les experts. C'est juste que les gens n'envisagent pas de le faire avant qu'il ne soit trop tard.

"Beaucoup n'ont pas la possibilité de vieillir sur place parce que cela leur tombe dessus et qu'ils n'ont pas fait de planification appropriée", a déclaré Tom Ryan, président du groupe industriel American Association for Homecare. "Alors c'est le mode crise."

Pendant que vous êtes toujours en bonne santé et capable de vous déplacer dans votre maison, envisagez d'ajouter des modifications par étapes pour répartir les coûts sur plusieurs années, suggère Wolfe. Les éléments à envisager d'installer ou de renforcer comprennent :

Lorsque vous parlez à un conseiller financier qualifié, assurez-vous que les soins de longue durée font partie de votre plan. Et n'oubliez pas de parler à un conseiller fiscal car certaines parties de votre plan, y compris les modifications à domicile, peuvent être déductibles, disent les experts.

Financièrement, les gens ont au moins deux options, selon Denis Poljak, directeur général de Poljak Group Wealth Management chez Steward Partners Global Advisory :

Parce que les paiements sont plafonnés en dollars, demandez un avenant d'inflation pour le protéger contre la hausse des prix au fil du temps, a-t-il déclaré. Demandez également si la police a un renouvellement garanti afin qu'elle ne puisse pas être annulée si vous avez un problème de santé ; une période d'attente pour le début de vos versements que vous devrez peut-être couvrir de votre poche ; et un avantage de non-déchéance afin que vous puissiez toujours obtenir une partie de l'avantage même si le contrat est résilié ou expiré, a-t-il déclaré.

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Le président Joe Biden a signé un décret en avril pour augmenter la rémunération des travailleurs sociaux, soutenir les aidants familiaux et élargir les options de soins abordables grâce à 50 directives aux agences fédérales. Mais cela peut prendre un certain temps avant que nous puissions voir des résultats.

En attendant, certains États agissent. Le 1er juillet, les travailleurs de l'État de Washington paieront jusqu'à 0,58 $ par 100 $ de revenus pour un fonds de soins de longue durée, WA Cares Fund, pour que les résidents éligibles commencent à puiser en juillet 2026. Chaque personne pourra accéder à des soins coûtant jusqu'à 36 500 $ (ajustés annuellement en fonction de l'inflation) au cours de leur vie, a indiqué l'État.

Medora Lee est journaliste sur l'argent, les marchés et les finances personnelles à USA TODAY. Vous pouvez la joindre à [email protected] et vous abonner à notre newsletter gratuite Daily Money pour obtenir des conseils sur les finances personnelles et des actualités commerciales du lundi au vendredi matin.